연금하면 가장 먼저 떠오르는 것이 국민연금입니다. 직장인이라면 자동 가입으로 매월 급여에서 빠져나가는 국민연금은 10년 이상 납부 시 60세 부터 평생 받을 수 있는 대표적인 노후 자금용 연금 입니다. 평균적으로 10년 이상 납부 했을 때 55만원 수준의 연금을 받을 수 있습니다. 노후에 평균 월 200만원은 필요한데 그에 비하면 노후 생활로는 턱없이 부족한 수준입니다. 그래서 은행 또는 증권사, 보험사 개인연금 상품을 직접 가입하는 하시는데요.
그런데 가입하고 계신 아니면 가입하시려는 개인연금저축 제대로 알고 계신가요?
혹시 노후 자금을 위한 가입이 아닌 연말정산 세제혜택을 통한 환급용으로 가입하고 계시진 않은가요?
그냥 남들이 다 가입하니 나도 가입해야지 하는 생각으로 덜컥 가입하시진 않았나요?
노후 자금용으로 적절한지는 확인 하셨나요?
어려운 내용 다 빼고 연금저축이 진짜 나의 노후 자금용 연금이 될 수 있는지 예시를 통해 자세히 알아보겠습니다.
(예시 조건)
1. 매달 58만원 씩 연간 700만원을 적립한다.
2. 연말에 세액공제가 된다 (13.2%) - 소득에 따라 차이가 있음
3. 운영 수익률은 평균 4% 이다.
4. 연금 적립기간은 33세~50세로 가정한다. (18년)
18년 동안 매년 700만원씩 납입(매월 약 58만원)하면 총 적립금은 126,000,000원 입니다. 여기서 개인연금저축은 세액공제를 받게 됩니다. 13.2%라고 가정했을 시 매년 924,000원씩 18년간 총 16,632,000원을 공제를 받을 수 있습니다. 내가 납입한 금액의 수익률울 4%로 계산했을때 총 개인연금저축 적립금은 180,063.302원 입니다.
큰 금액의 숫자가 많이 나열되었지만, 결론적으로는 내가 연금으로 10년간 받을 수 있는 나의 적립금은 총 180,063,300원 이라는 말입니다. 이 돈을 55세부터 64세까지 10년간 나눠서 받는다는 가정을 했을 때
180,063,300원 / 10년 = 18,006,300원
연간 약 1,800만원, 매월 약 180만원의 연금을 수령할 수 있습니다.
계산식이 이렇게 간단하면 참 좋겠지만, 실상은 그렇지 않습니다. 연금을 수령할때는 세금(소득세)을 내야합니다. 세율은 16.5%의 세금을 빼고 연금을 수령하게 됩니다.
180,063,300원 * 16.5% = 1,891,044원(소득세)
총 연금수령 10년간 소득세는 18,910,445원 입니다.
세금을 뺀 총 연금수령액 161,152,856원이며,
연금 실수령 연간 16,115,286원, 매월 약 160만원의 연금을 수령하게 됩니다.
여기까지 아무 문제가 없어보이시나요?
혹시, 매달 160만원이면 괜찮은데? 그정도면 충분한거 아니야? 라고 생각하시진 않았나요?
혹시, 매달 58만원씩 납입하고 세제혜택도 받고 노후에 160만원이면 투자 잘한거 아니야? 라고 생각하시진 않았나요?
죄송하지만, 시간과 돈 모두 낭비 하셨고 손해 보셨습니다. 18년간
첫째, 노후 자금으로 적절한가에 대한 문제입니다.
내가 투자한 시간은 18년 입니다. 매달 일정 금액을 납입하고 나에게 10년간 매월 지급되는 연금은 160만원 입니다. 국민연금공단에 따르면 50대 이상 중,고령자는 노후에 적정한 생활비로 부부 기준 월 268만원 수준으로 생각하는 것으로 나타났습니다. 개인은 164만5천원이 필요하다고 생각한다는 통계입니다.
특별한 질병이 없는 건겅한 노년을 가정할때 표준적인 생활을 기준으로 필요한 노후 자금입니다.
18년을 투자해서 얻은 결과치는 턱없이 부족합니다. 보통은 부부 기준 일 것이며 2명이 월 160만원으로는 질병이 발생하지 않는다는 조건을 전제 하더라도 부족합니다. 부족한건 개인 또한 마찬가지 입니다.
둘째, 내가 받은 세제혜택 정말 혜택인가?
분명 적립기간에는 13.2%라는 엄청난 세액공제 비율과 924,000원이라는 공제세액의 마법같은 수치에 홀려 개인연금저축이 정말 괜찮은 노후 자금용 + 세제혜택용이라고 생각하셨을 겁니다.
그런데 위에서 말씀드린 것처럼 내가 받은 세제혜택은 총 16,632,000원 이며 내가 연금을 수령하면서 내는 세금(소득세)은 총 18,910,445원 입니다.
세금 : 18,910,445원 > 공제세액 : 16,632,000원
18,910,445 - 16,632,000 = 2,278,428원
-2,278,428원이나 받은 혜택보다 세금으로 더 내고 있습니다.
세액공제라는 마법같은 단어에 홀려 실제로는 세금으로 220만원 가량을 더 내고 있습니다. 정말 세액공제를 받은게 맞나요? 18년간 투자하면서 잘 받았다고 생각한 세액공제는 내야하는 세금이 더 많다는 사실을 알고 계셨나요?
더 나은 방법으로 많은 노후 자금을 얻을 수 있는 투자가 있다고 해도 개인연금저축을 계속 가입하실 건가요? 내가 지금까지 납입한게 아까워서? 남들이 다 가입하니까?
개인마다 사정과 상황을 다 다를겁니다. 남들이 다 하는 보편적인 투자 및 노후준비 방식으로는 개개인의 상황을 충족시키기 어려운 시대가 되었습니다. 투자, 노후준비 역시 확실한 정보를 가지고 준비 하시길 권해 드립니다.
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